Em um cenário de rápidas transformações econômicas, revisar a política de crédito oferecido aos clientes tornou-se essencial para garantir sustentabilidade e crescimento.

Este artigo apresenta um panorama detalhado do mercado de crédito brasileiro em 2025, identifica fatores de impacto, oferece recomendações práticas e oferece suporte com dados concretos.

Panorama do Crédito no Brasil em 2025

O Banco Central do Brasil revisou para cima as projeções de crescimento do crédito de 7,7% para 8,5% em 2025. Esse movimento reflete um ambiente econômico mais confiante e a expectativa de que o crédito se manterá como força propulsora para o desenvolvimento.

Segundo dados da Febraban, o crescimento projetado gira em torno de 8,5%, demonstrando estabilidade após o pico de dois dígitos em 2024. Para famílias, a alta estimada chega a 9,3%, enquanto para empresas atinge 7,3%.

Dentro desse contexto, o crédito com recursos livres deve expandir cerca de 8,3% e o crédito direcionado tende a crescer entre 8,8% e 9,7%, impulsionado por programas sociais e linhas específicas de financiamento.

Esses números apontam para uma expansão de oito vírgula cinco por cento no total da carteira de crédito, um indicador valioso para instituições que buscam manter competitividade.

Fatores que Impactam a Política de Crédito

Para adequar as condições de oferta de crédito ao novo cenário, é fundamental compreender os principais elementos que influenciam a decisão de concessão e manutenção de linhas de crédito.

Taxa de Juros

Em 2025, o Comitê de Política Monetária (Copom) elevou a taxa Selic para 15% ao ano. Essa decisão, alinhada ao combate à inflação, tem impacto direto no custo do crédito mais elevado para clientes finais.

Instituições financeiras devem ajustar suas taxas de juros, prazos e garantias para refletir esse cenário, garantindo que as operações continuem lucrativas e sustentáveis.

Inadimplência

A inadimplência permanece relativamente contida, em parte devido ao aquecimento do mercado de trabalho e à elevação da renda das famílias. Ainda assim, o monitoramento constante é indispensável.

Políticas de prevenção e recuperação de crédito, com análise preditiva e ferramentas de cobrança, ajudam a reduzir riscos e a manter a saúde da carteira.

É preciso investir em políticas de concessão de risco mais sofisticadas para identificar perfis de clientes que exigem atenção redobrada.

Regulação

O Conselho Monetário Nacional (CMN) manteve o limite global anual de operações de crédito para entes públicos em R$ 15 bilhões para 2025 e 2026. Isso impacta diretamente as instituições que atuam com crédito governamental.

Além disso, normativas relacionadas a ESG (Ambiental, Social e Governança) vêm ganhando força, exigindo que as políticas internas estejam em conformidade com padrões internacionais e domésticos.

O cumprimento de limites operacionais e normas do Bacen/CMN deve ser visto não apenas como obrigação legal, mas como diferencial competitivo.

Recomendações para Revisão da Política de Crédito

• Monitoramento dos Indicadores Econômicos: atualizar limites e condições com base em PIB, inflação, Selic e inadimplência.
• Segmentação dos Clientes: diferenciar políticas para pessoas físicas e jurídicas, considerando renda, setor e histórico.
• Taxas e Condições de Financiamento: ajustar juros e prazos, oferecendo soluções customizadas.
• Inclusão de Novas Linhas e Programas: aproveitar iniciativas como programa Crédito ao Trabalhador e benefícios sociais.
• Gestão de Inadimplência: investir em prevenção, análise preditiva e renegociação ágil.
• Cumprimento das Normativas Regulatórias: adotar modelos internos de avaliação de risco ajustados e atender exigências ESG.

Números-Chave para Embasamento

Para orientar decisões estratégicas, apresentamos uma tabela resumindo as projeções de crescimento de diferentes segmentos de crédito em 2025.

Contexto Estratégico

Após um período de forte expansão e taxas de inadimplência controladas, as instituições financeiras devem se preparar para desafios locais e internacionais. A volatilidade global e a política monetária mais restritiva exigem prudência.

Manter o crescimento sustentável passa por equilibrar oferta de crédito e gestão de risco, garantindo que cada operação seja vantajosa tanto para a instituição quanto para o cliente.

Estratégias baseadas em tecnologia e dados, como inteligência artificial e análise de grandes volumes de informação, permitem modelos internos de avaliação de risco ajustados à conjuntura.

Conclusão

Revisar a política de crédito oferecido aos clientes é uma tarefa complexa, mas imprescindível em 2025. Ao alinhar práticas internas com dados de mercado, normas regulatórias e necessidades dos clientes, as instituições garantem resiliência e crescimento.

Com uma abordagem estruturada, que inclua monitoramento contínuo, segmentação inteligente e uso de tecnologia avançada, os bancos e financeiras poderão aproveitar oportunidades e mitigar riscos.

Mais do que cumprir obrigações regulatórias, essa revisão torna-se uma alavanca para inovação e fortalecimento do relacionamento com o cliente, promovendo o desenvolvimento econômico sustentável no Brasil.